百万医疗险的坑，销售绝口不提的内幕，90的人都踩过！
每天不到一块钱，就能撬动几百万的医疗保障，听起来是不是特别诱人？这就是百万医疗险，一个让无数普通家庭在面对大病时，敢于挺直腰杆的神器。
它就像我们医疗保障网里的一道坚实防线，社保报销剩下的部分，它能接着管，让我们不至于因为一场病就回到解放前。
可就是这么个好东西，市面上的产品却多得让人眼花缭乱，水也越来越深。不懂行的人一脚踩进去，很容易就成了被收割的“韭菜”。
今天，我就把那些保险销售藏着掖着，不肯告诉你的秘密，全都抖落出来，让你明明白白消费，不再花冤枉钱。
很多人一听“零免赔”，眼睛都亮了，觉得占了天大的便宜。是不是觉得免赔额越低越好，最好一分钱都不用自己掏？
听起来确实美好，可保险公司比谁都会算账。这种“零门槛”的好事，背后往往藏着两个结结实实的大坑。
第一个坑就是价格。你想想，理赔的门槛低了，保险公司赔出去的钱自然就多了，这笔账最后会算在谁头上？当然是你的保费上。同样是给孩子买，零免赔的产品可能比一万免赔的每年要贵出好几千，这钱花得值吗？
第二个坑，也是更致命的，就是稳定性。因为理赔率太高，保险公司赚不到钱，这类产品说停售就停售。你前脚刚买，后脚产品就下架了，到时候想续保？门都没有。保障中断，你又得重新找产品，万一那时候身体出了点小毛病，可能就再也买不到了。
所以，别再盲目追求什么零免赔了，踏踏实实选个一万免赔额的，反而更稳妥，性价比也更高。
还有个流传已久的“谣言”，说百万医疗险必须捆绑着重疾险或者年金险一起买。你是不是也听过这种说法？
每次听到这种话，我都想问一句，凭什么？几百块就能单独搞定的事情，非要你花几千上万去买个“大礼包”，你还真以为是买一送一的福利？
清醒一点吧！这不过是线下销售为了冲业绩惯用的伎俩。他们把一个简单的医疗险，包装成必须搭配主险才能拥有的“稀缺品”，让你在不知不觉中多掏了数倍的钱。
记住，优质的百万医疗险完全可以单独购买，保障内容只多不少，价格更是实惠得多。别再被那些花言巧语蒙蔽了双眼，给别人送了业绩，还反过来替人数钱。
更离谱的是，有人把一年期的医疗险吹嘘成能“保障终身”。我的天，这牛皮吹得也太大了。目前市面上，续保条件最好的也就是“保证续保20年”，压根就不存在什么保终身的百万医疗险。
买的时候，一定要认准“保证续保”这四个大字。只有白纸黑字写进合同的，才是你真正的护身符。否则，产品一停售，你的保障也就跟着烟消云散了。
当然，百万医疗险也不是万能的，不是你进了医院花的所有钱它都能报。有些限制，咱们得提前搞清楚。
比如，日常的感冒发烧，去门诊挂个号开点药，这种小钱，它是不管的。毕竟有一万的免赔额在那儿拦着，这点费用还够不着理赔的门槛。
再比如，你投保之前就已经有的病，医学上叫“既往症”，想等买了保险再回头去治，用保险报销？想得美。没有哪个保险公司会做这种明摆着亏本的买卖。
当然，不是说所有生过的病都算。像已经彻底治愈的急性肠胃炎、肺炎这类，就不影响。关键在于，买保险的时候，一定要诚实，把自己的健康状况说清楚。
我翻看了几十个理赔纠纷的案子，发现十有八九都卡在了“健康告知”上。很多人买保险就是跟风，看别人买啥自己也买啥，结果到理赔的时候，保险公司一查，发现你不符合健康要求，直接拒赔，你哭都没地方哭。
所以，买保险是个非常私人的事，千万不能抄作业。问到什么就答什么，不问的也别自己画蛇添足，做到“有限告知”就足够了。
还有些人特别迷信保额，觉得四百万的肯定比两百万的好，六百万的又比四百万的强。其实，真没这个必要。
医疗险是实报实销的，你花多少，它在规定内就报多少，不是说你买了六百万保额，生病了就给你六百万。在咱们国家现有的医疗体系下，一场大病花费上百万已经是非常极端的情况了。
保额有个一百万到两百万，就完全够用了。与其追求那个虚高的数字，不如把注意力放在保障责任、续保条件这些更实在的地方。
说了这么多“坑”，那到底该怎么选呢？别急，其实很简单，就看四个关键点。
第一，基础保障全不全。住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，这四样是标配，一个都不能少。但凡哪个产品缺了一项，直接拉黑，不用再看第二眼。
第二，续保条件硬不硬。前面说了，首选“保证续保20年”的。在这20年里，无论你身体变差了，还是理赔过了，甚至产品停售了，你的保障都不会受到任何影响，这才是真正的安全感。
第三，外购药保不保。这一点，现在变得越来越重要。很多效果好的抗癌药、特效药，医院药房里根本没有，需要拿着处方自己去外面的药店买。这些药往往价格高得吓人，一针几万甚至几十万。
如果你的医疗险不包含“外购药保障”，那这笔巨额费用就得自己扛。所以，买的时候，一定要擦亮眼睛，看看这项责任有没有，报销比例是多少。
第四，增值服务好不好。像什么就医绿通、费用垫付、质子重离子治疗，这些都属于增值服务。虽然不是核心保障，但在关键时刻，能帮你解决大问题。
就医绿通能让你不用排长队，快速挂上专家号；费用垫付可以在你急需用钱的时候，让保险公司先帮你把住院押金给交了。这些服务，能大大提升你的就医体验。
总而言之，挑选百万医疗险，别被销售牵着鼻子走，也别被那些华而不实的宣传迷了眼。把这几个关键点搞明白了，你就能像个内行一样，轻松选到那个最适合你、性价比最高的“护身符”。
